今天来讲一下，分期付款的年化利率。虽然有点复杂，但是有啥事能难得倒柳叔呢？
来，举个例子啊，你借了12万一年工夫还，每个月支付本金1万块，再加利息1000块，你全年是不是付了12,000的利息？贷款机构肯定会跟你说：这个借款利率是10%。
貌似很直观吧？其实这是个吊调虎离山之计。
不知道吧？来个极端被坑的场景。
你在年头借了12万，然后马上就归还这12万的本金，到年底再给人家12,000，这个利息是不是还是10%？
那说白了，你一分钱还没借，到年底还抢走你1万2，请问这个贷款利息还是10%吗？这简直不要太扯淡了。
回到刚才12万分期付款的例子，你就把这单笔12万的分期付款看成是12笔1万块的借款。
第一笔1万块，一个月后到期还11,000，月息10%，年化利率是多少呢？是10%×12=120%。哇塞，简直高爆了哇。
就继承啊，第二笔借款依然是1万，两个月后到期，年化利率是10%×6=60%，这是不是抢钱的节奏？
第3笔40%，第4笔30%等等，到最后第12笔，一整年后到期10%×1=10%，
所以最后一期的年化利率才是真正的10%，那前面的年化利率十分高，到后面才逐渐升高。
整体的贷款年化利率是多少呢？ 19.6%。
你可以用Excel里面的XIRR公式来计算，你前面几期利率高，但是工夫短权重轻，后面几期年化利率低，但是工夫长，权重大，整体的12期分期付款根据不同的工夫权重，平均下来，年化利率是19.6%，现在整个市场上信用卡、花呗分期差不多是15%，白条在18%左右，大致就是这个情景。
